狮桥三方金融风控平台的底气

在过去很长一段时间里，中国银行天津滨海分行信贷部主任耿立昂一直干着“姥姥不疼舅舅不爱”的事。

其重点管理的信贷虽然在银行内外一直被放在“至上”的位置，但实际上它们一直是不讨喜、不被欢迎的，尤其是来贷款的卡车司机群体不理解。

狮桥集团副总裁朱涛认为，零售信贷业务一定要实现规模化，但是必须是在确保资产质量的前提下。

早期一些互联网金融企业过于强调效率的提升，急于追求业务规模化，进而忽视了风险管理的教训尤在耳畔，更何况是针对“卡车司机”这一风控难的群体？

得益于前期的高要求，规模化与资产质量之间的平衡牢牢掌握在狮桥三方金融风控平台的手里，针对卡车司机群体的信贷风控难，耿立昂和朱涛都有了“底气”。

“流动型”群体规模化信贷更考验风控能力

“说实话，分行在审批我提交的授信文件时，有很大的顾虑。相比职员、个体工商户等‘固定型’群体，银行对‘流动型’卡车司机群体没有足够的精力做到对风险把控百分百的覆盖。狮桥能不能做好，做的怎么样，要打个问号。”中国银行天津滨海分行信贷部主任耿立昂回忆。

虽然卡车司机有偿债途径和收入来源，但由于群体数量较大，流动性也强，对后续风控管理有一定压力，规模化的卡车司机信贷群体更考验平台的风控能力。但银行很难专门针对卡车司机这一垂直领域群体投入大量人力物力去覆盖风控，这也是卡车司机银行贷款难的另一因素。

与广大车商、部分平行进口车贸易商、优质商用车租赁企业等展开业务合作，成为银行为卡车司机群体提供普惠金融服务的优先选择。

“中国银行对合作伙伴的选择非常严格，尤其在商用车金融领域，会从包括风控体系、运营模式、组织架构等多方面进行考虑，最终择定风控体系科学完善，运营规模及组织架构成熟稳定的企业展开合作。”耿立昂介绍。

通过层层考核，中国银行为狮桥核定了初期2亿元授信额度，并于2020年7月份完成了首笔投放，这是中国银行滨海分行首次与商用车租赁公司展开授信合作。

风险问题解决了，效率与规模化就不是难题

“在此次疫情影响的当下，一些忽视风控、片面追求效率和业务规模的企业现金流容易出现问题。反之，就会游刃有余。”朱涛认为。

在2020年1-6月，狮桥金融投放超过150亿、物流业务收入增长超过20亿元、二手车交易量近2万台。在疫情环境下，狮桥三方金融风控平台保障了狮桥各项业务的发展，业务总量超200亿元，超去年同期30%。

狮桥风控

“狮桥成熟的风控和上好的资产质量是打动中国银行合作的点。运营多年，狮桥已形成了自身完善的风控体系和运营架构。”耿立昂认为。

另一方面狮桥拥有先进的大数据和科技能力，通过对卡车司机群体丰富的大数据采集利用及高效稳健的信贷分析模型分析减少了人为判断的主观影响。

此外，狮桥打造的包括物流、车后服务、二手商用车等“用-养-转”全产业链，形成了自身关于商用车全生命周期智能服务的完整布局，利于后续管理及资产处置。 

用好的风控手段“挽回”好客户

“通过这几年的风控工作，我们发现卡车司机是非常友善、上进的群体。事实也证明，狮桥催收的绝大部分客户都是由于疏忽而错过了还款时间。在客户还款前几日，我们都会短信提醒，再配合上贷后管理的科技手段，客户逾期率就在可控范围之内。”朱涛介绍。

狮桥的AI催收、大数据风控C卡模型等手段的运用，不仅可以有效的降低逾期行为，还能与逾期者建立良好的沟通机制。大数据风控C卡模型在客户刚开始逾期的时候运行，提前预测浅度逾期变成中度逾期的概率。

如果C卡预测某个客户很大概率会继续逾期，那这样的客户风控就可以加大力度催收，如果C卡预测某个客户很快就能把钱还回来，那风控就可以选择短信提醒或者催收机器人去工作。

只有电话一直联系不上的，客户经理才会上门拜访客户，告知征信记录的重要性。卡车群体往往是因为不懂征信，所以才会散漫，当得知征信的重要性后，大都会严谨认真起来。 

“卡车司机、中国银行、狮桥，三者是互惠互利的关系，帮助卡车司机越挣越多是三方合作的初衷。这次2亿元的授信只是个敲门砖，后续中国银行将根据狮桥实际需求，结合行业发展和狮桥运营情况，进一步丰富合作产品及扩大授信规模。”中国银行天津滨海分行信贷部主任耿立昂补充。